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Die wenigsten werden das neue Haus aus der Portokasse bezahlen können.
In den meisten Fällen ist also ein Kredit nötig, um das Bauvorhaben zu finanzieren. Eine durchdachte Baufinanzierung ist das A und O für den Plan vom Wohnen, der auch nach 20 Jahren noch aufgehen soll.

Beratung Baufinanzierung Einen Kredit können Sie z. B. von einer Bank, Sparkasse oder Bausparkasse bekommen. Holen Sie sich mehrere Angebote ein, die Angebote können deutlich differenziert ausfallen. Ein Zinsunterschied von 0,1 Prozent bedeuten bei einer Zinsbindung von zehn Jahren Mehrkosten von einigen Tausend Euro.
Eine klassische Variante des Ansparens ist der Bausparvertrag. Sie schließen mit einer Bausparkasse einen Vertrag über eine Bausparsumme ab, zahlen einige Jahre ein bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und bekommen den Rest der Bausparsumme als Bausparkredit. Die Finanzierung sollte insgesamt auf mehrere Säulen gestellt werden. Neben dem Eigenkapital und dem Bausparvertrag kommen Bank- oder Hypothekendarlehen zum Einsatz.

Bedenken Sie bei der Finanzierung auch die Nebenkosten. Wenn Sie eine Immobilie erwerben, kommen Makler- und Notarkosten, Grunderwerbssteuer, Gebühren des Kreditgebers wie Bereitstellungsgebühren, Teilauszahlungsgebühren und Zinsen zum Kaufpreis dazu, Renovierungs- und/oder Umbaukosten fallen an, die neue Einrichtung kostet Geld.
Auch bei einem Neubau müssen Sie nach der Übergabe Ihres schlüsselfertigen Hauses mit weiteren Kosten rechnen. Einrichtung, Teppiche, Gardinen, Zuwege, Garten, ... Sie brauchen ganz banale Dinge wie einen Briefkasten und Mülltonnen. Neue Adresse bedeutet neuer Ausweis, neuer Reisepass - jedes für sich eher nicht sehr teuer, aber es summiert sich.

Planung Baufinanzierung Beim Hausbau oder -kauf sollten Sie etwa 20 bis 25 Prozent der Gesamtkosten als Eigenkapital aufbringen können. Rechnen Sie sich bzw. lassen Sie sich Ihre finanzielle Belastbarkeit ausrechnen und umfassend beraten.
Planen Sie nicht zu knapp. Nach Abzug aller fester Kosten von Ihrem Jahresnettoeinkommen müssen neben den Zins- und Tilgungsbeiträgen noch finanzielle Reserven für unvorhersehbare Ausgaben übrig sein. Die Baufinanzierung muss über viele Jahre aufgehen. Laufende Kosten wie Grundsteuer, Müllgebühren, Straßenreinigungsgebühren und Versicherungen fallen an. Es geht mal was kaputt: sowohl Kleinigkeiten wie Glühlampen oder ein Küchengerät als auch größere Dinge wie die Waschmaschine oder das Auto.

Die Bank- oder Hypothekendarlehen werden meist als Annuitäten-Darlehen vereinbart. Die Rate aus Zins- und Tilgungsanteil bleibt über die vereinbarte Laufzeit gleich, die Relationen innerhalb des Betrages verschieben sich. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil während der Tilgungsanteil steigt. Je nach Marktlage sollte die Zinsbindungsfrist gewählt werden. Bei niedrigen Zinsen ist eine lange Frist empfehlenswert.
In der Regel wird eine Tilgung zwischen ein und drei Prozent vereinbart. Manche Banken räumen dem Kreditnehmer Sonder-Tilgungsraten ein. So ist der Kredit schneller abgezahlt bzw. die Restschuld vermindert.

Bankkredite im Auge behalten Mehrfach wurde in den Medien berichtet, dass eine Bank Kredite verkauft hat und der "neue Kreditgeber" sein Geld umgehend einforderte. Der Kreditnehmer ist in der Regel nicht sofort in der Lage, den Rest des Kredites auf einen Schlag zu bezahlen, so dass ihm die Zwangsversteigerung droht. Ein neues Gesetz soll Kreditnehmer besser schützen. Die Bank soll zwar den Kredit veräußern oder kündigen dürfen, aber erst dann, wenn der Kreditnehmer mit mindestens zwei Raten und mindestens 2,5 Prozent des Darlehens in Verzug ist. Auch muss er bei Abschluss des Vertrages darauf hingewiesen werden, dass sein Darlehen übertragen werden kann.

Neu seit Mitte 2008 ist die so genannte Wohn-Riester-Förderung. Die staatliche Förderung für Verträge zur Riester-Rente soll rückwirkend zum Januar 2008 den Kauf, den Bau oder die Entschuldung der eigenen vier Wände einschließen. So entsteht die Möglichkeit, das angesparte Vermögen in einer Riester-Rente als Eigenmittel für den Erwerb einer eigenen und selbst genutzten Immobilie zu verwenden. Ebenso können mit der Wohn-Riester-Rente auch vorhandene Baudarlehen getilgt werden.